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央行要求“整改”,三大“揽客利器”被取消?事关储户收益

近年来,国内银行存款流失现象比较严重,银行揽存的压力越来越大,这既有银行存款利率太低,跑不赢通货膨胀,也有房地产赚钱效应明显,于是把银行存款都吸收到了房地产领域去了。由鉴于此,我国居民储蓄率便从10多年前的55%,下降到了45%,特别是90后年轻人更是喜欢把多余的钱放在余额宝里面,也懒得跑银行去存钱了。

央行要求“整改”,三大“揽客利器”被取消?事关储户收益

近年来,国内银行存款流失现象比较严重,银行揽存的压力越来越大,这既有银行存款利率太低,跑不赢通货膨胀,也有房地产赚钱效应明显,于是把银行存款都吸收到了房地产领域去了。由鉴于此,我国居民储蓄率便从10多年前的55%,下降到了45%,特别是90后年轻人更是喜欢把多余的钱放在余额宝里面,也懒得跑银行去存钱了。

为了吸引更多的客人来投资,各银行想出很多办法,除了尽可能的上调银行存款利息、以及给基层员工下压业绩指标之外,还推出了理财产品保本保息产品、智能存款、结构性存款这三大创新型投资品种。不过,现如今,这三大银行“揽客利器”已被央行叫停,各银行也在纷纷退出这些业务,因为这也关乎到大家的利益,所以今天要给大家聊一下,这三大“揽客利器‘的作用。

第一,理财产品保本保息被叫停。早在2018年4月份,央行就发布了资管“新规“,在这次的新规之下,要求理财产品不得刚性兑付,不得保本保息,必须按净值波动,投资者自负盈亏。而这项新规将有二年的过度期,从2021年开始,银行就不能再有保本保息的理财产品了。现在大家去购买银行理财产品的时候,保本型理财产品就买不到了,在保本型理财产品退出之后,净值型理财产品开始增多。

央行要求“整改”,三大“揽客利器”被取消?事关储户收益

央行取消理财产品的保本保息,打破刚性兑付,主要有两个原因:第一,在一个开放的金融市场里,所有的投资品种,都是高风险对应高收益,低风险对应的是低收益。如果让理财产品的投资者既拿到了高收益,又保证其资金的安全性,这是不合理的。如果是这样,储蓄存款将会大量流失。第二,对于银行来说,储蓄才是银行融资成本最低的。储蓄存款如果都流向收益较高的银行理性产品,那就意味着,银行的融资成本肯定是大幅上升,这会影响银行的业绩增长。正因如此,央行取消了理财产品的保本保息,但还有2年的过渡期,以后投资者将自负盈亏。

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第二,现在结构性存款也买不到了。在央行发的一则通知中,明确表示结构性存款存在问题,需要进行整改。所谓结构性存款,就是银行把储户的存款拿出一小部分去投资外汇、黄金、石油等市场,以期盼获得较高的收益率。如果投资成功了可获相对高一些的回报率,而结果投资失败了,客户的存款利息会减少甚至为零,但银行承诺保本。而监管者认为,拿部分储蓄存款去投资高风险品种,并要求保本这个要求太高,会给银行带来压力。

第三,智能存款也被叫停。智能存款也被叫做靠档计息,这虽然是保护储户的利益,但也在一定程度上损害了银行的利益。如果储户把钱存入银行,约定是三年期的,但是最后只有二年的时间,储户急需要用钱。如果是靠档计息,那就可以算是二年的利息,如果取消靠档计息,那储户就算是存了二年,也全部算是活期存款了。如果取消银行的靠档计息功能,储户提前支取银行存款的利息损失将是比较大的。

央行要求“整改”,三大“揽客利器”被取消?事关储户收益

央行将各银行的“揽客利器“都给取消了,但也保留了大额存单,因为存钱越多,获得利息越高这是合理合法的。而那些结构性存款、智能存款、理财产品保本保息等创新型投资品种,因为会揽乱市场的金融秩序而被监管部门叫停和整改。这当然可能影响到银行的短期业绩,但是对于维护银行利益和金融市场秩序还是很有好处的。一些好的创新品种我们要留下来,而那些有问题的创新品种,我们有必要对其进行清除。

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作者: 木易南嘉

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